全面解析公積金貸款及你所不知道的五大誤區(qū)

　　
      近日，住建部、財政部、央行三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業(yè)務的通知》，此次“公積金新政”將公積金申請條件放寬，不要求各地要實現(xiàn)住房公積金繳存異地互認和轉(zhuǎn)移接續(xù)，還對多項收費予以取消。這讓廣大職工在使用公積金時更加便利或享有更多實惠。

　　楊紅旭分析表示，這次公積金的改革和央行房貸新政形成一套組合拳，將會刺激需求，尤其是次置業(yè)和二次改善需求。然而，在實際生活中，不少購房者在使用公積金貸款買房過程中常存在一些誤區(qū)。

　　
       公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請公積金貸款。公積金貸款一直以來都很受到購房者的歡迎，因為住房公積金貸款利率比商業(yè)銀行住房貸款利率低，這樣無形中為購房者減輕了月供的壓力，但是因為房貸好時間長，所以一直以來覆蓋的范圍其有限。細心的購房者會發(fā)現(xiàn)，近兩年，潛江市可以用公積金貸款的樓盤越來越多了。據(jù)了解，目前可以辦理公積金貸款的樓盤有：盛世龍城、盛世東城、金江星城、樂活春天、樟華國際、中潤金橋郡、御景豪庭七個樓盤，為此，小編地前往潛江公積金管理進行了探訪，為大家解答公積金貸款問題。
 

　　先，讓我們了解一下，公積金貸款對象與條件：
 

　　(1)、貸款用于購買、建造、翻建、大修、裝修自住住房
 

　　(2)、借款人具有完全民事行為能力，具有本市城鎮(zhèn)戶口或有效居留身份證明
 

　　(3)、職工單位和個人正常繳存住房公積金一年(據(jù)小編在現(xiàn)場了解到，公積金內(nèi)余額需大于15000才可以貸款)
 

　　(4)、能提供一年內(nèi)合法有效的購買、建造自住住房的有效證明及30%的付款證明(購買單套建筑面積在90平米以內(nèi)住房的，提供20%的付款證明)，所購房屋為二套住房的，提供60%的付款證明;
 

　　(5)、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入、信譽良好，有償還貸款本息的能力;
 

　　(6)、能提供合法足額的擔保
 

　　據(jù)了解，目前，公積金貸款主要分三種：1、余額貸款，即公積金內(nèi)有多少存款即可貸多少;2、擔保貸款，高可貸30萬;3、房屋抵押+擔保貸款，高可貸45萬。目前潛江公積金貸款主要為二種貸款方式。
 

　　公積金貸款期限：長不超過20年，貸款年限可延長至借款人法定退休年齡后3年
 

　　公積金貸款利率：按中國人民銀行規(guī)定的住房公積金個人貸款利率執(zhí)行?，F(xiàn)行貸款利率為：貸款期限為5年以下(含5年)的年利率是4%，貸款期限超過5年的，年利率是4.5%，所購房屋為二套住房的，貸款利率上浮10%。
 

　　公積金貸款所需提供資料：
 

　　(1)借款人夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證原件及復印件
 

　　(2)夫妻雙方經(jīng)濟收入證明
 

　　(3)出具房產(chǎn)管理部門備案一年內(nèi)的購房合同和付款收據(jù)(或發(fā)票)或填發(fā)時間未超過一年的《房屋所有權(quán)證》
 

　　(4)住房公積金管理要求提供的其他材料
 

　　公積金貸款辦理程序：
 

　　(1)提出申請。借款人憑有效購(建)住房資料向住房公積金管理領(lǐng)取貸款申請表，住房公積金管理自受理之日起5個工作日內(nèi)做出是否準予貸款的決定
 

　　(2)簽訂借款合同。借款人與住房公積金管理簽訂借款合同及相關(guān)合同，并到房地產(chǎn)管理部門辦理房屋抵押登記。
 

　　(3)發(fā)放貸款。借款人到受托銀行簽訂借款借據(jù)，開設還款專戶后，受托銀行按照住房公積金管理委托放款。
 

　　(4)歸還貸款。從貸款發(fā)放次月起，借款人按照借款合同約定的時間，將每月還款額存入還款賬戶，逾期歸還的，則另加收利息。
 

　　(5)注銷抵押。貸款本息全部還清后，借款人持住房公積金管理同意注銷抵押登記證明到房地產(chǎn)管理部門辦理注銷抵押手續(xù)。
_ueditor_page_break_tag_準備貸款購房時要考慮的問題

　　準備貸款購房時要考慮的問題
 

　　在準備通過公積金貸款方式進行購房前，我們不妨先了解一下哪些情況可提取公積金。購買、建造、翻建、大修自住住房的;償還自住住房貸款本息的;房租支出超出家庭工資收入5%的;生活困難，正在領(lǐng)取城鎮(zhèn)低生活保障金的;遇到突發(fā)事件，造成家庭生活嚴重困難的;北京住房公積金管理委員會規(guī)定的其他情形，可提取公積金。
 

　　除此以外，在準備貸款購房前還應該做好計劃與心理上的準備。
 

　　先，是否貸款購房需要對自己的資產(chǎn)情況進行評估，其一，要對家庭現(xiàn)有經(jīng)濟實力作綜合評估，經(jīng)濟實力包括存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)兩大部分;其二，投資者還需要對家庭未來的收入及支出作合理的預期。此外，投資者還要注意自己的還款能力和可貸額度，這是決定可貸款額度的重要依據(jù)。
 

　　其次，對于普通投資者來說，選擇組合貸款方式較為有利，公積金貸款盡可能多，商業(yè)貸款盡可能少。因為公積金貸款的利率遠比商業(yè)性貸款要優(yōu)惠。此外，期付款也不要把手頭的現(xiàn)金用完，不過這也需要和個人承受能力相結(jié)合。
 

　　再次，記者了解到的，目前個人住房貸款的還款方式有三種：其一，到期一次還本付息法，這種方法適用于期限在一年之內(nèi)的貸款，基本不太適合房貸;其二，等額本金還款法，這種方法的個月還款額高，以后逐月減少，適合穩(wěn)健投資者;其三，等額本息還款法，是按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個等份，每個月還款額度相同，適合資金不太充裕的投資者，初期的壓力較小。

　　_ueditor_page_break_tag_附件：公積金貸款每萬元還本付息表

公積金貸款每萬元還本付息表
貸款年限	年利率（%）	月利率（%）	月還本息（元）
1	4.0	3.33	851.50
2	4.0	3.33	434.25
3	4.0	3.33	295.24
4	4.0	3.33	225.79
5	4.0	3.33	184.17
6	4.5	3.75	158.74
7	4.5	3.75	139.00
8	4.5	3.75	124.23
9	4.5	3.75	112.78
10	4.5	3.75	103.64
11	4.5	3.75	96.19
12	4.5	3.75	90.00
13	4.5	3.75	84.79
14	4.5	3.75	80.34
15	4.5	3.75	76.50
16	4.5	3.75	73.16
17	4.5	3.75	70.22
18	4.5	3.75	67.63
19	4.5	3.75	65.33
20	4.5	3.75	63.26

_ueditor_page_break_tag_公積金貸款使用中的常見誤區(qū)

　　
       公積金貸款使用中的常見誤區(qū)
 

　　對于有貸款購房需求的購房者來說有哪些問題需要注意呢?在實際的業(yè)務操作中，存在如下幾大誤區(qū)。
 

　　誤區(qū)一：公積金賬戶余額做購房付
 

　　很多人都認為既然公積金是職工購房福利政策那么理所當然的可以用來支付購房付，其實不然，因為公積金是先使用后才可以提取的，即購房人有在購房后提供購房相關(guān)的證明材料才可以辦理提取手續(xù)。
 

　　誤區(qū)二：子女使用父母的公積金貸款
 

　　子女不可以使用父母的公積金來貸款買房，因為父母與子女間的公積金是不能夠互相使用的。在住房公積金購房申貸問題上，則視為兩戶人，子女和父母之間是單獨分開的，即兩個家庭。
 

　　誤區(qū)三：裝修房子可以提取住房公積金
 

　　住房公積金用于職工購買(含二手房)、建造、翻建、大修(維修費用超過房屋造價30%以上)自住住房時可以提取。裝修不在住房公積金提取范圍內(nèi)，因此裝修提取住房公積金是不行的。
 

　　誤區(qū)四：公積金貸款額超出上限
 

　　公積金貸款與商業(yè)貸款存在很大區(qū)別，即不能單純的依據(jù)房產(chǎn)評估值來計算貸款額，需要根據(jù)借款人收入、繳存額和繳存比例來計算，且不能超出公積金貸款高上限。
 

　　誤區(qū)五：提取總額可以超過房款總額
 

　　公積金的提取總額不能超過房款總額，比如，貸款購買的房屋總價為30萬元，而他的公積金存儲余額有40萬元，他能提取30萬元的公積金，剩余的10萬元公積金不能提取。